你需要花錢時，是提前做財務規(guī)劃還是用想象力來決定

顏嫣-財務顧問

錢的方式越來越多元化，微信、支付寶移動錢包越來越自由，但是唯有一個真理是不變的： 人們賺錢是用來交換自己想要的生活，大家說對嗎？ 1、例如買車，小A準備買一輛15萬的車代步也可以省錢，小Q準備買一輛50萬的車功能好還比較高檔，這些車的可以完成代步計劃，但是價格差距很大。 都是買代步車，為什么預算不一樣？因為后者認為比車更重要的是價值觀，為了實現(xiàn)自我和成就感，這些不能用錢比擬，為了成就感花多點錢值了。 這時候小Q買車就不是單純地買車了，而是自我實現(xiàn)的成就感值得我花錢來實現(xiàn)，這時候自我實現(xiàn)的價值觀，決定了我們的預算。 但是，金錢的使用是有排擠效應的，如果小Q花了50萬貸款買代步車，但是下個月繳貸款時，才發(fā)現(xiàn)其實現(xiàn)有的現(xiàn)金余額并不夠支付貸款賬單，甚至需要去申請更多的貸款來還賬單，連房貸、生活費繳不了的同時，小Q才發(fā)現(xiàn)，成就感已經(jīng)排擠了生活，連活下去都困難時，財務已經(jīng)不對等了。 結論：同樣是買代步車為何預算不同？因為價值觀會放大自己的財務想象力，為了要實現(xiàn)自我，得到心理上的滿足感。 那小Q怎么那么傻呢？為什么會花50萬買代步車呢？其實，無論是小Q或者還是我們，都很容易放大自己的“財務想像力”，沒有經(jīng)過計算，單純靠我想象我能花多少錢的能力。 當你的財務想象力，大于你的財務實力時，你的財務壓力就會變大。 2、價格背后，永遠存在著代價。 心理學告訴我們，人很容易產(chǎn)生錯覺，總覺得自己做的決定是正確的，也會否認可能損失的可能跡象。 我們在現(xiàn)實生活中，有人會為了省錢去排特價商品，或許省了生活費，但是會忘記這1小時損失的產(chǎn)值，或者可以創(chuàng)造出的價值。 當我們沒有錢時，大多是以“花時間來省錢”的選項作為代價，又或者財務狀況較優(yōu)時，用“花錢省時間”來作為代價，這兩者間并沒有對錯，重點是你的“錢”或者“時間”是否能負擔得起？ 因為生活有太多期待，當你想要的價值大于價格太多，金錢造成排擠效應，財務就會發(fā)生不對等。 在追求財富的過程里，主要是能夠交換到我們想要的價值，所以，如果我們對自己的價值觀不夠清楚，就會容易讓自己花太多錢，無法讓財務平衡。 大多數(shù)人并不清楚自己的財務實力，是否能夠滿足自己生活中的想要，所以只能用財務想象力，來測試自己的財務能力。 比如說，我覺得名牌包、名牌衣服對我們很重要，所以先買了再說，刷卡！但是下個月繳信用卡賬單時會發(fā)現(xiàn)，我怎么還不起？所以財務壓力永遠是自己造成的。 你會發(fā)現(xiàn)，用“想象力來思考自己的財務”，是很可怕的一件事。 當然，你可能會犯下這種錯誤，因為買車已經(jīng)是很好計算的一筆賬，是一個單一目標的財務管理，大部分人只要一算，馬上能理解自己該不該買了，但是面對復雜的人生財務問題時呢？ 比方說，有兩個小孩、有房貸、其它負債、想要55歲退休，每年該賺多少錢等多重目標，要一起算時，你能算得出來嗎？這么多重目標就要透過完整的財務規(guī)劃才能算出來。 3、財務壓力閾值的四個階段及任務 并不是說所有壓力大于1的人，才會需要調(diào)整，壓力小于1的人也需要，壓力不平衡的人，都需要重新規(guī)劃你的財務。 在全生涯財富人生這張圖中我們可以看到四個階段，分別是依賴、獨立、責任、退休養(yǎng)老，每個階段都有自己的財務想象力和壓力。 我們特別可以看到在責任期的財務想象力容易超出財務實力許多，這也是大部分你們的階段，是特別提醒大家需要注意的。 完美的財富人生圖，應該要能落實財務想象力，向財務實力靠攏，才有機會幸福無煩惱到終老。 再看這張真實的財務人生公式： 當你的理財成就度大于1，代表的是，你的財務實力大于你人生所需要的財務準備，才會有所謂資產(chǎn)傳承和分配的議題。 反之，當你的理財成就度小于1，財務實力是無法滿足人生的財富需求，所以這時候所要關注的就會落在收支管理、風險管理、投資的議題上（關于這方面的議題，大家可以留意后面的文章）。

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顏嫣-財務顧問