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保險是財務規(guī)劃中，轉移財務風險的一項重要工具

顏嫣-財務顧問

<p class="ql-block">你已經(jīng)買保險了嗎？還是在裸奔？還是西裝革履？</p><p class="ql-block"><br></p><p class="ql-block">下面三種情況哪一種是現(xiàn)在的你？</p><p class="ql-block">第一種，沒有買任何保險</p><p class="ql-block">第二種，已買了一部分，但不全面</p><p class="ql-block">第三種，符合財務需求也符合財務預算</p> <p class="ql-block">財務規(guī)劃中，保險保障是必然的，但保險的產(chǎn)品種類太多，你不清楚你的需求怎樣評估，保險業(yè)務員也不一定找得到適合你的產(chǎn)品。</p><p class="ql-block"><br></p><p class="ql-block">所以經(jīng)常聽人說買不到“足夠保障”、又買太多“無用保單”還轉移不到財務風險、出現(xiàn)財務問題“斷保沒錢交”發(fā)生理賠沒得賠的案例比比皆是。</p><p class="ql-block"><br></p><p class="ql-block">在我咨詢的過程中發(fā)現(xiàn)很多這樣問題。</p><p class="ql-block"><br></p><p class="ql-block">1、保費支出過多，保障卻不夠</p><p class="ql-block"><br></p><p class="ql-block">這并非空穴來風，大家可以查查數(shù)據(jù)，90%的客戶壽險平均身故理賠款給付在20萬以內。</p><p class="ql-block"><br></p><p class="ql-block">對于一個失去了主要賺錢經(jīng)濟支柱收入的家庭來說，這點錢無疑是杯水車薪，解決不了問題。</p><p class="ql-block"><br></p><p class="ql-block">也就是說，大部分家庭主要收入來源者，萬一發(fā)生風險不幸離世，只能從商業(yè)保險拿到20萬元的壽險身故理賠金。</p><p class="ql-block"><br></p><p class="ql-block">萬一你是家庭的重要經(jīng)濟收入來源，之后家人有房貸、車貸、還有其他債務要繳怎么辦？</p><p class="ql-block"><br></p><p class="ql-block">如果配偶收入不高，留下來的人，每天的生活支出怎么辦？</p><p class="ql-block">父母的贍養(yǎng)費怎么辦？</p><p class="ql-block">若是還有小孩正在上學期間，教育費用又該如何解決？</p><p class="ql-block"><br></p><p class="ql-block">2、問題的癥結點在哪里呢？</p><p class="ql-block"><br></p><p class="ql-block">我們來思考一下，保險是如何被銷售出去的？</p><p class="ql-block"><br></p><p class="ql-block">可能有常見的兩種情況？</p><p class="ql-block">1）你想買的，買到的不一定適合你的家庭財務需求</p><p class="ql-block">2）保險公司業(yè)務員想賣的，但不一定賣的是適合你</p><p class="ql-block"><br></p><p class="ql-block">問題1：你想買的</p><p class="ql-block">一般人并不具備評估自身保險需求的專業(yè)，你想買的保險標的，通常未必是自己真正需要，就算真的買到自己真正需要的保險，如果沒有買到應有的保額，也還是會出現(xiàn)保額不夠的問題。</p><p class="ql-block"><br></p><p class="ql-block">可能很多人會說，我的預算就是很有限，在預算有限的情形下，本來就無法買到足夠的保額。</p><p class="ql-block"><br></p><p class="ql-block">這個問題，分成兩個部分來回答：</p><p class="ql-block"><br></p><p class="ql-block">第一、“足夠的保額”應該如何計算出來？</p><p class="ql-block">第二、是如何在能力范圍內，合理的制定保費預算？</p><p class="ql-block">可以找相關專業(yè)的人員或財務顧問</p><p class="ql-block"><br></p><p class="ql-block">問題2：保險公司想賣的</p><p class="ql-block"><br></p><p class="ql-block">假設計算出來應要有100萬元的重疾保額，同樣的有100萬元的理賠金，我們有三種商品選擇：</p><p class="ql-block"><br></p><p class="ql-block">A商品，保額100萬，年繳保費1萬元</p><p class="ql-block">B商品，保額100萬，年繳保費1.5萬元</p><p class="ql-block">C商品，保額100萬，年繳保費1.8萬元</p><p class="ql-block"><br></p><p class="ql-block">同等條件下，如果你是客戶，你會選擇哪個商品？</p><p class="ql-block"><br></p><p class="ql-block">那如果同等的保額，我們支付1萬元的保費，可以拿到100萬的理賠金，為何要多支付保費呢？</p><p class="ql-block"><br></p><p class="ql-block">因為很多業(yè)務員只能賣所在公司的商品，沒有辦法給你做更適合的匹配，那么如果是真正的財務顧問可能會根據(jù)實際情況給你適合的建議。</p><p class="ql-block"><br></p><p class="ql-block">看到這里你就會理解為什么理賠金那么低了，這個問題是不是很重要。</p><p class="ql-block"><br></p><p class="ql-block">所以，你應該做的是：</p><p class="ql-block">1）學會分析自身的保險需求或付費找財務顧問</p><p class="ql-block">2）根據(jù)實際財務情況計算應有的保額</p><p class="ql-block">這是在買保險之前，必須先理清的事項。</p><p class="ql-block"><br></p><p class="ql-block">你可以回想一下，過往購買保險的過程中，對于診斷需求與計算保額兩件重要的事項，你的保險經(jīng)紀幫你做過詳細的評過嗎？</p><p class="ql-block"><br></p><p class="ql-block">如果沒有仔細評估，怎么知道過去的保單是買對了？買錯了？買夠了？還是買不夠呢？是否符合你的財務需求呢？</p><p class="ql-block"><br></p><p class="ql-block">可能大多數(shù)人都是等到理賠或是交保費出現(xiàn)了問題沒辦法繼續(xù)交時，才會發(fā)現(xiàn)買的適不適合，到那時候還來得及嗎，可能為時已晚了。</p><p class="ql-block"><br></p><p class="ql-block">3、明確保額需求與保費預算后</p><p class="ql-block"><br></p><p class="ql-block">當根據(jù)自身財務情況明確保額需求與保費預算后，才會開始搜尋市場上現(xiàn)有各家保險公司的各類商品做組合配置：</p><p class="ql-block"><br></p><p class="ql-block">1）先符合保額需求</p><p class="ql-block">2）再解決問題</p><p class="ql-block">3）最后找出合理的保費預算</p><p class="ql-block"><br></p><p class="ql-block">大家在購買保險時，以上三點可以作為衡量最終購買保險的基準。</p><p class="ql-block"><br></p><p class="ql-block">總結</p><p class="ql-block">例如：你想買的</p><p class="ql-block">大眾對于診斷風險需求認知過于貧乏，以至于對業(yè)務員的銷售方式與商品組合，未能正確的評估是否與自身財務需求相吻合。</p><p class="ql-block"><br></p><p class="ql-block">另一種業(yè)務員想賣的：</p><p class="ql-block">保險業(yè)務員本身對風險需求診斷能力的專業(yè)提升存在很大的上升空間，還有對自身收入的考量，更加注重銷售能力從而忘了客戶的真正需求。</p><p class="ql-block"><br></p><p class="ql-block">現(xiàn)在拿出你的保單，看看你的保險買的符合你的財務需求嗎？</p><p class="ql-block"><br></p><p class="ql-block">如果不知道怎么測算，可以往下??????</p>