銀保監(jiān)會原副主席：僅靠退休金想悠閑養(yǎng)老，基本不可能陽光印記『SUNSHINE』 <p class="ql-block"> 養(yǎng)老，一直是社會中亙古不變的話題，因?yàn)槿绻麤]病沒災(zāi)，唯有養(yǎng)老是必然會發(fā)生的事件，所以不管我們是否愿意，都已經(jīng)走在老去的路上了。</p><p class="ql-block"><br></p><p class="ql-block"> 其實(shí)根據(jù)第七次人口普查的大數(shù)據(jù)我們可以得出這樣的結(jié)論：我國已經(jīng)處于老齡化和少子化的雙重危機(jī)之下。養(yǎng)老的危機(jī)已經(jīng)擺在了我們每一個(gè)人的面前。</p><p class="ql-block"><b><br></b></p><p class="ql-block"><b> 僅靠退休金夠養(yǎng)老嗎</b></p><p class="ql-block"><b><br></b></p><p class="ql-block"><b> 答案是肯定不能！</b></p><p class="ql-block"><b><br></b></p><p class="ql-block"><b> 我們先看看養(yǎng)老大概需要多少錢？</b></p><p class="ql-block"><br></p><p class="ql-block"> 20年前認(rèn)為10萬就足夠養(yǎng)老，10年前會變成30萬才足夠養(yǎng)老，到了今天，這個(gè)數(shù)字已經(jīng)過了百萬，而體面養(yǎng)老需要500萬！</p><p class="ql-block"><br></p><p class="ql-block"> 還有更夸張的，北京師范大學(xué)金融研究中心教授鐘偉在《英才》雜志發(fā)表文章稱，類似京、滬、深這樣的一線城市，預(yù)備1000萬元養(yǎng)老也未必夠……</p><p class="ql-block"><br></p><p class="ql-block"> 養(yǎng)老絕不是有個(gè)老窩，有筆退休金就能解決所有的問題，真正困擾他們的是進(jìn)入60歲后各種疾病高發(fā)，而看不起病的窘狀，央視新聞周刊曾經(jīng)做過一期調(diào)查，結(jié)果是：中國老人平均8年帶病生存，養(yǎng)老的困境主要在“醫(yī)”而不是“養(yǎng)”。就現(xiàn)在退休金的水平來看，根本不夠用。</p><p class="ql-block"><br></p><p class="ql-block"> 我們需要學(xué)習(xí)一個(gè)專用名詞：<b>養(yǎng)老金替代率！</b></p><p class="ql-block"><br></p><p class="ql-block"> 我們具體解釋一下養(yǎng)老金替代率。指的就是勞動者在退休后的養(yǎng)老金領(lǐng)取水平與退休前工資收入水平的一個(gè)比率，打個(gè)比方，如果退休前你的基本工資是10000元，退休后拿5000元，那么你的養(yǎng)老金替代率就是50%。</p><p class="ql-block"><br></p><p class="ql-block"> 銀保監(jiān)會原副主席黃洪在央視財(cái)經(jīng)某訪談節(jié)目上說：</p><p class="ql-block"><br></p><p class="ql-block"> “如果一個(gè)人退休前拿一萬塊錢一個(gè)月，如果退休后他拿七千塊錢，那么他的養(yǎng)老金替代率就是70%。如果不低于70%，那么老年人的退休生活跟他在職時(shí)的生活就不會明顯下降。但光靠退休金養(yǎng)老是不可能的，因?yàn)閲覠o法承擔(dān)那么高的養(yǎng)老金替代率?！?lt;/p><p class="ql-block"><br></p><p class="ql-block"> 根據(jù)世界銀行的建議，如果要維持退休前的生活水平不下降，養(yǎng)老金替代率要大于70%，如果達(dá)到60%到70%之間，可維持基本生活水平，如果低于55%，則生活水平較退休前會有大幅度下降，這就非?？膳铝恕?lt;/p><p class="ql-block"><br></p><p class="ql-block"> 我國現(xiàn)在的養(yǎng)老金替代率是多少？官方數(shù)據(jù)顯示是42%左右。這意味著大部分人退休后的生活水平是嚴(yán)重下降的。</p><p class="ql-block"><br></p><p class="ql-block"><br></p><p class="ql-block"> 全球財(cái)富管理論壇理事長、全國政協(xié)外事委員會主任、財(cái)政部原部長樓繼偉曾表示作為我國養(yǎng)老金第一支柱的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的替代率逐步下降。全國平均已不足50%，今后的趨勢可能還會下降。</p><p class="ql-block"><br></p> <p class="ql-block"> 前不久人社部就公開表示，2020年企業(yè)職工月人均養(yǎng)老金在2900元左右。2900元已經(jīng)夠低了吧？結(jié)果還是有很多人表示被平均了，父母的退休金連2000都不到。</p><p class="ql-block"><br></p><p class="ql-block"> 這說明了什么？答案已經(jīng)還能明確了，僅靠退休金根本滿足不了退休后正常的生活，生活水準(zhǔn)大幅度下降。</p><p class="ql-block"><br></p><p class="ql-block"> 近年來，沒有幾個(gè)發(fā)達(dá)國家不為養(yǎng)老金發(fā)愁。世界經(jīng)濟(jì)論壇就發(fā)布過一份研究報(bào)告。</p><p class="ql-block"><br></p><p class="ql-block"> 報(bào)告說，到2050年，哪怕是目前養(yǎng)老金存儲最多的6個(gè)國家（美國、英國、日本、荷蘭、加拿大和澳大利亞），也會產(chǎn)生224萬億美元的缺口。如果算上人口大國，這個(gè)數(shù)字可能高達(dá)400萬億美元，幾乎是全球經(jīng)濟(jì)總量的5倍。養(yǎng)老已經(jīng)成了全球性難題。</p><p class="ql-block"><br></p><p class="ql-block"> 所以，想在晚年依然“有錢花”，生活水平不改變，僅靠政府的力量是絕不可能實(shí)現(xiàn)的，世界上任何一個(gè)國家都負(fù)擔(dān)不起。</p><p class="ql-block"><br></p><p class="ql-block"> 長壽是每個(gè)人都期望的好事，但長壽沒錢花就悲劇了。中國的老齡化速度已是世界第一，規(guī)模也是世界第一，未來的養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)，是我們每個(gè)人都逃避不了的現(xiàn)實(shí)問題。</p><p class="ql-block"><br></p><p class="ql-block"> <b>人社部：商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是主力軍</b></p><p class="ql-block"><br></p><p class="ql-block"> 那么，未來靠什么養(yǎng)老最靠譜呢？國家給出了答案：個(gè)人養(yǎng)老金制度！</p><p class="ql-block"><br></p><p class="ql-block"> 隨著我國人口老齡化趨勢日益嚴(yán)峻，金融業(yè)如何為老有所養(yǎng)提供一臂之力？在2021金融街論壇年會上，來自部委、學(xué)術(shù)界、金融機(jī)構(gòu)等方面的權(quán)威人士進(jìn)行了探討，“第三支柱”成為被反復(fù)提及的關(guān)鍵詞。</p><p class="ql-block"><br></p><p class="ql-block"> 人力資源和社會保障部養(yǎng)老保險(xiǎn)司司長聶明雋表示：個(gè)人養(yǎng)老金擬采取個(gè)人賬戶制！</p><p class="ql-block"><br></p><p class="ql-block"> 科普下，什么叫養(yǎng)老金個(gè)人賬戶？什么叫第三支柱？第一和第二是什么？其實(shí)好理解，就是可投資的賬戶。</p><p class="ql-block"><br></p><p class="ql-block"> 目前，我們的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度是一個(gè)“三支柱”的體系。第一支柱：基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，第二支柱: 企業(yè)年金和職業(yè)年金；第三支柱：個(gè)人儲蓄型養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。</p><p class="ql-block"><br></p><p class="ql-block"> 第一支柱大家很熟悉，就是到了退休年齡每個(gè)月領(lǐng)錢就行，直到人沒了。</p><p class="ql-block"><br></p><p class="ql-block"> 第二支柱只限部分地區(qū)和部分企業(yè)，國企不少都有企業(yè)年金的，5險(xiǎn)2金中的2金，除了公積金之外，就是企業(yè)年金。</p><p class="ql-block"><br></p><p class="ql-block"> 第三個(gè)支柱，就是個(gè)人賬戶了，可以理解為非公的賬戶，主要包括個(gè)人儲蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。一句話總結(jié): 年輕時(shí)定投，老了多領(lǐng)點(diǎn)退休金。</p> <p class="ql-block"> 其實(shí)這已經(jīng)不是國家第一次釋放這種信號了，近幾年國家多次呼吁發(fā)展第三支柱的養(yǎng)老作用，我們需要看清一個(gè)趨勢，就是國家大力在發(fā)展養(yǎng)老第三支柱的作用，即個(gè)人養(yǎng)老儲蓄計(jì)劃，通俗地說，就是給自己存養(yǎng)老錢。想要高品質(zhì)的退休生活，就要從第三支柱商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)做補(bǔ)充。</p><p class="ql-block"> 那么為什么商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)養(yǎng)老是大趨勢，主力軍呢？原銀保監(jiān)會副主席黃洪在接受央視財(cái)經(jīng)頻道采訪的時(shí)候給我們算了一筆賬，看完你會恍然大悟的。</p><p class="ql-block"> 如果說黃洪算的那筆賬沒看清楚，我們截了一張圖，一看你就明白商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的作用了。</p><p class="ql-block"> 其實(shí)在養(yǎng)老規(guī)劃中，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的優(yōu)勢對于養(yǎng)老而言有著特殊的意義。在一個(gè)完整的養(yǎng)老規(guī)劃中，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)毫無疑問是堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，猶如一塊“壓倉石”。相對于其他方式，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有著無可取代的好處。</p><p class="ql-block"> 活得越久，領(lǐng)得越多，生活品質(zhì)還有保障</p><p class="ql-block"> 讓人完全不必?fù)?dān)心老無所依和拖累子女的問題！</p> <p class="ql-block"><b> 一、首先，養(yǎng)老年金類保險(xiǎn)等商業(yè)保險(xiǎn)簡單易懂</b></p><p class="ql-block"> 投保之后只要每年按時(shí)繳費(fèi)，基本上就不需要做什么的，資金打理這樣讓人操心的事情都可以交給保險(xiǎn)公司去完成。</p><p class="ql-block"> </p><p class="ql-block"><b> 二、養(yǎng)老年金類保險(xiǎn)的回報(bào)特別明確</b></p><p class="ql-block"> 只要確定自己希望在退休后每月從保險(xiǎn)公司領(lǐng)到多少養(yǎng)老金作為補(bǔ)充，就可以讓保險(xiǎn)公司幫助計(jì)算出個(gè)人需要購買的額度和繳費(fèi)時(shí)間，到了約定時(shí)間就可以開始按月領(lǐng)錢了。</p><p class="ql-block"> </p><p class="ql-block"> <b> 三，作為養(yǎng)老資金來說，最基本的要求是追求安全</b></p><p class="ql-block"> 這與一般資金投資追求收益較大化的原則有所區(qū)別，這也是商業(yè)保險(xiǎn)輔助養(yǎng)老的一個(gè)優(yōu)勢所在。</p><p class="ql-block"> </p><p class="ql-block"> <b> 四，用“他律”可以做到有效地積累</b></p><p class="ql-block"> 因?yàn)殚L期保險(xiǎn)具有按時(shí)定量交保費(fèi)的特點(diǎn)，存在“他律”的效果！而且，越早規(guī)劃，由于年紀(jì)越輕，養(yǎng)老險(xiǎn)的費(fèi)率也越低。</p><p class="ql-block"><br></p><p class="ql-block"> <b> 五，養(yǎng)老儲備是一項(xiàng)長期規(guī)劃</b></p><p class="ql-block"> 部分年金險(xiǎn)產(chǎn)品通過復(fù)利滾存使得儲備時(shí)間越久、效果越佳，“復(fù)利的魔力”恰好可通過養(yǎng)老年金這類長期商業(yè)保險(xiǎn)得到明顯的體現(xiàn)。</p><p class="ql-block"><br></p><p class="ql-block"> <b>六，終身領(lǐng)取型的養(yǎng)老保險(xiǎn)能夠讓人活得越久，領(lǐng)得越多。</b></p><p class="ql-block"> 這可以部分解決退休后“活得太久”帶來的經(jīng)濟(jì)壓力。</p><p class="ql-block"> 由此可見，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的優(yōu)勢確實(shí)很大，因此，大多數(shù)消費(fèi)者都會為自己配備一份商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。但是在選擇保險(xiǎn)計(jì)劃時(shí)，一定要結(jié)合自己的實(shí)際情況，選擇適合自己的險(xiǎn)種，為自己預(yù)約好一個(gè)品質(zhì)的未來哦！</p> <p class="ql-block"> 需要注意的是養(yǎng)老保險(xiǎn)越早準(zhǔn)備越輕松，有人說，30歲就規(guī)劃養(yǎng)老，太早了吧？但事實(shí)是，30歲還不考慮養(yǎng)老，你就out了！“銀發(fā)浪潮”、“一床難求”、“未富先老”、“老無所依”……當(dāng)人口老齡化浪潮引發(fā)的擔(dān)憂鋪天蓋地襲來，你還能淡定嗎？</p><p class="ql-block"><br></p><p class="ql-block"> 老，不是一件很慘的事，沒有尊嚴(yán)、失去體面地變老，才是令人難過的事。說到底，養(yǎng)老真的還是要靠自己，靠自己硬朗的身體，靠自己內(nèi)心的充盈，還要早做好養(yǎng)老規(guī)劃。</p><p class="ql-block"><br></p><p class="ql-block">本文轉(zhuǎn)自微信公眾號“城市人的健康”。</p>