<p class="ql-block"> 2024年5月1 0日，支付給銀行最后一筆貸款本息、罰息、訴訟費(fèi)，以及律師費(fèi)、中介費(fèi)，終于最后或許是永久地與銀行貸款告別了！——我狠狠地舒了口氣：解放了！</p> <p class="ql-block"> 應(yīng)該是本世紀(jì)的頭十年之后才開始接觸和進(jìn)行貸款。在這之前，與銀行打了三十多年的交道，但對(duì)貸款這事有些陌生和怯場(chǎng)。2 0 1 3年的一天，鄰居問我有沒有興趣投資電影《了不起的周先生》？她在電影電視界淫浸多時(shí)，我多次向她征詢投資意向?？戳舜似摹秳”尽?，了解此片的初步操作方式后，將自己的一棟房產(chǎn)往銀行一押，貸了個(gè)三百萬，便通過她投到了這部電影里。那時(shí)候，我手里攥著近三千平方建筑面積的房子，準(zhǔn)備供給孩子在外留學(xué)。此刻，房子也不好賣，孩子需要的現(xiàn)金流，搞得的的確確捉襟見肘。以扺押貸款方式解決現(xiàn)金流和投資項(xiàng)目問題，或許算得上明智。</p><p class="ql-block"> 一方面守著手里的這些房產(chǎn)，隨社會(huì)發(fā)展的大趨勢(shì)，增值和保值；另一方面將貸款出來的資金進(jìn)行投資，爭(zhēng)取實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)。應(yīng)該說，這樣的想法真的不蠢。關(guān)鍵這些事的基礎(chǔ)環(huán)境要順風(fēng)順?biāo)?lt;/p><p class="ql-block"> 《了不起的周先生》搞了一年多。我也沒進(jìn)入操作細(xì)節(jié)。就是遠(yuǎn)遠(yuǎn)地看了看房祖名、朱珠什么的；跟與我有些相像的林雪，以及當(dāng)時(shí)著名的編劇周智勇合了幾張照，就到此為止了。后來此片因房祖名吸毒事件，片子拍岀來了，沒上映，黃了！</p><p class="ql-block"> 我與他們簽訂的《協(xié)議》是固定回報(bào)。不承擔(dān)這些風(fēng)險(xiǎn)。也就到時(shí)拿錢走人。我那鄰居是個(gè)能干人，千辛萬苦將本錢和利潤(rùn)都?xì)w還了我。我立馬將房子贖了回來。——還好，小贏：供了孩子國(guó)外的費(fèi)用，還買了臺(tái)車，接濟(jì)了日常生活；房子的增值是肯定的。</p><p class="ql-block"> 這貸款用得好，確實(shí)香！</p><p class="ql-block"> 我運(yùn)用貸款最好的項(xiàng)目，應(yīng)該是單位房的處理。那是一兩年之后，單位內(nèi)部購房。內(nèi)退的我按政策也分了一套指標(biāo)。手里的房子有兩三千平方米了，拿了沒什么意思。于是商量著賣掉指標(biāo)。要買指標(biāo)的人不少，沒幾次交涉，我那指標(biāo)隨機(jī)關(guān)單位的大流，賣了，而且賣了個(gè)相對(duì)高價(jià)。有些湊巧的是，買我指標(biāo)的人是個(gè)投資公司的老板。他需要些錢。于是，我與他商量，我投幾個(gè)七位數(shù)給他，他按月回報(bào)我。為保證資金安全，《購房合同》等支付票據(jù)都押抵給我。反正房產(chǎn)辦證還有一段時(shí)間，這個(gè)時(shí)段是抵押權(quán)無法在正規(guī)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)。</p><p class="ql-block"> 這樣，我們正常運(yùn)轉(zhuǎn)了幾年。當(dāng)時(shí)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)熾熱，所有支付都按期無誤。</p><p class="ql-block"> 2016年左右，麻煩來了。那買房人生意不好，沒法還本付息了！——開始還有點(diǎn)急人，但是想到他的抵押品在手，也不是火急火燎。征得他的同意，不多日將那房子找到了買家。我拿回了本金和部分利息，欠我的利息他開借條。</p><p class="ql-block"> 一個(gè)很完美的操作：賺了指標(biāo)錢，賺了利息，還避免了貸款來的本金風(fēng)險(xiǎn)。具體賺了多少我也算不太清楚。不同的角度有不一樣的算法。不過，那些聽過我講此故事的朋友都說，有教科書般的：經(jīng)典！</p><p class="ql-block"> 做貸款生意雖錦衣玉食，但是風(fēng)險(xiǎn)叢叢，寢食難安，大環(huán)境風(fēng)調(diào)雨順時(shí)應(yīng)該還是好過，一旦有些風(fēng)吹草動(dòng)那日子就艱難了。大概好日子過了七八年，苦日子便隨一個(gè)誰都難防的個(gè)人事件到來了！</p><p class="ql-block"> 這個(gè)人事件就是我的合作者——兆斌兄突然病故。關(guān)于我與他的交往和合作，我寫過《我與兆斌兄》詳細(xì)述說了我倆來往的幾十年。這里不多費(fèi)筆墨。</p><p class="ql-block"> 兆斌兄一定是個(gè)能干和算得清帳的人。債權(quán)與債務(wù)也肯定不會(huì)失衡。問題出在他是突然去世，所有的債權(quán)沒辦法按原承諾和計(jì)劃落實(shí)和兌現(xiàn)。債務(wù)卻是一絲一毫的不能免除。這個(gè)就是悲劇了。</p><p class="ql-block"> 我?guī)讉€(gè)七位數(shù)的貸款資金與他的工程綁在一起。他亡，我立即資金鏈斷裂。他占用的款項(xiàng)，在我的貸款金額中比重有些大，真的沒辦法堵住這個(gè)漏洞。</p> <p class="ql-block"> 我是以近三千產(chǎn)權(quán)建筑面積的房屋，抵押貸了千余萬進(jìn)行投資和合作。資金操作業(yè)是個(gè)風(fēng)險(xiǎn)極高的行當(dāng)。我千挑萬選地選擇合作者。沒想到在看上去身體硬朗的兆斌兄這坑里，摔了一大跤！</p><p class="ql-block"> 銀行很剛性，每月的利息必須付，每年的帳必須查。一家人為應(yīng)付他們焦頭爛額。我大風(fēng)大浪還見過，算是頂?shù)米 Ｌ每蜎]經(jīng)歷過這樣的事，整天唉聲嘆氣，在美國(guó)生活過多年回來的女兒對(duì)這類事也感覺棘手。</p><p class="ql-block"> 也不是無路可走。例如走“高評(píng)高貸”的路。即是：拆借過橋款，將《房產(chǎn)證》贖回，然后換一個(gè)銀行做評(píng)估，評(píng)估值擴(kuò)張一點(diǎn)，接下來繼續(xù)抵押給銀行，拿到高成數(shù)比例的資金。這樣，仍然可以在這條路上繼續(xù)行走。但是，家里的人全力反對(duì)我；同時(shí)，操辦這事的財(cái)務(wù)成本也高達(dá)百萬級(jí)；更主要的是，自己年紀(jì)大了經(jīng)不起這樣折騰。只好罷了！</p><p class="ql-block"> 只有賣房了。這幾年費(fèi)盡心力打廣告，軟的硬的都干上，也誘來了一波又一波人?；蚴菦]入人家的眼，或是產(chǎn)權(quán)面積大了需要的資金量大，或是對(duì)房屋的遠(yuǎn)期待不高……都沒有真成。這幾年來，我應(yīng)該接待了近百余次的看房客。滿臉笑容迎客，濤濤不絕講解，前前后后奔走……有蠻累人。這事看來，在今天的唱衰房產(chǎn)大環(huán)境下，有些走不通。</p> <p class="ql-block"> 蹉跎的歲月又過了幾年，實(shí)在沒辦法籌措資金交銀行利息。于2023年11月向銀行提請(qǐng)?zhí)幹脪W押品——房產(chǎn)。選擇這個(gè)時(shí)間，也是跟銀行經(jīng)辦人商量后確定的。</p><p class="ql-block"> 都說銀行是晴天送你一把傘，雨天將傘收回的單位。依我這次資產(chǎn)處置的經(jīng)驗(yàn)，銀行更是給雨傘戳個(gè)窟窿的那些人。</p><p class="ql-block"> 提請(qǐng)要求的第二天，銀行的領(lǐng)導(dǎo)便火燎燎地趕到家里。談話，了解情況，更多的是想知道你是不是有還清貸款的意愿和實(shí)力。面對(duì)我這實(shí)實(shí)在在“純樸人”，雙方談得蠻現(xiàn)實(shí)和愉快。并確定了貸款處置方法和時(shí)間。</p><p class="ql-block"> 隔幾天又被他們召喚到上一級(jí)銀行的行長(zhǎng)處談話，就不那么客氣了。那行長(zhǎng)以國(guó)有企業(yè)自居，氣勢(shì)洶洶，似乎是我等偷搶了國(guó)家財(cái)產(chǎn)一般。我也回了他幾句：你與我是市場(chǎng)關(guān)系，是合同行為，本質(zhì)上是你情我愿的事，走到這一步，是市場(chǎng)的關(guān)聯(lián)方引起的，不是什么罪大惡極，何況你還扣押著我的幾棟房子。大家按市場(chǎng)規(guī)律辦事就行了。沒必要借勢(shì)唬人。這番談話有些火藥味，他沒占多少便宜。</p><p class="ql-block"> 沒幾天又出手了幾招。先是叫了資金管理公司做中介來處理扺押品。說是銀行不好直接處理這些事，由第三方介入比較好。其實(shí)也就是給自己帶上個(gè)“白手套”，避免麻煩。我對(duì)這事也還理解，無非就是增加了些交易成本，只要不過份，也行。</p><p class="ql-block"> 接著安排他們御用律師隊(duì)伍進(jìn)場(chǎng)。沒幾天就叫我到了法院。事實(shí)很清晰和簡(jiǎn)單，就是個(gè)還貸款等一系列問題。雙方都同意調(diào)解方式解決此事。但是他們拿出的調(diào)解條款，就有失公允了。我不僅要還正常的本金和利息，還要罰息，出訴訟費(fèi)，更要為他請(qǐng)的律師付高額的律師費(fèi)！——純粹就是要在下雨的傘上狠狠地戳幾個(gè)大洞！勝過當(dāng)年的黃世仁！不是楊白勞的我當(dāng)然地要抗拒。幾番拉扯，他們只是略微降低了些條件?！獩]辦法呢，他們是國(guó)有，是大企業(yè)，是上游公司，有很強(qiáng)勢(shì)的權(quán)力。你只能就范。不過我想，如果銀行都是這般強(qiáng)勢(shì)，我們市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的路還有蠻長(zhǎng)，中小企業(yè)要活泛還真難，一個(gè)充分就業(yè)的愿景還需要一些時(shí)長(zhǎng)。我在這水深火熱之中，而且這是人家的原因造成的，產(chǎn)業(yè)鏈的所有環(huán)節(jié)，不說大家要同甘共苦，至少也不是趁火打刧才對(duì)。何況這么多年你收了那么多利息！</p> <p class="ql-block"> 銀行方總是威脅我：還不起將對(duì)你一家人“限高”。其實(shí)，我的抵押物價(jià)值遠(yuǎn)超貸款額。現(xiàn)值評(píng)估約為貸款的兩倍以上。我有些底氣相信，此事走不到魚死網(wǎng)破的那一步。大家平和些，相互配合地將這事處理掉。</p><p class="ql-block"> 但是，我也做了些防備。四處收羅一些現(xiàn)金藏在家里。5月下旬我約好我們連隊(duì)的一群兵去老山。我到二手車巿場(chǎng)去買了臺(tái)車。準(zhǔn)備萬一“限高”，我開著這二手車也要去赴老山之約。這是一場(chǎng)不能有失的聚會(huì)，一定要去！再煩的事也不要干擾人的正常生活。生意是人生的大事但是絕不會(huì)是全部?？鞓方】档鼗钪仁裁炊贾匾?。</p><p class="ql-block"> 應(yīng)該說事沒有到達(dá)法律博弈的層面上。因此法規(guī)只能是備胎。律師什么的沒必要進(jìn)入操作。</p><p class="ql-block"> 中介公司是銀行引來的“白手套”，又何嘗不是可以做我的一雙手套。確實(shí)，在前期的房屋買賣交涉中，有些法律法規(guī)的規(guī)定我真的不知道，也不懂怎么操作。有他們進(jìn)入，可以使一些操作合理合法些，也大膽些。于是，將我積累的一些客戶關(guān)系介紹給中介，讓他們?nèi)榻灰装殃P(guān)。</p><p class="ql-block"> 也算是來了運(yùn)氣。我介紹給他們的客戶，連續(xù)買了我兩棟共1740平方米建筑面積的房子，也于2024年5月1 0日之前將款項(xiàng)給了我。我隨即償還銀行及其關(guān)聯(lián)單位的所有款項(xiàng)。</p><p class="ql-block"> 如果按照完全的市場(chǎng)邏輯去判斷，我應(yīng)該是吃了大虧：成交價(jià)僅只有市場(chǎng)評(píng)估價(jià)的五成左右（當(dāng)期的評(píng)估值約1千9百萬）。但是在目前的經(jīng)濟(jì)狀況下，我也想得開。貸款的這十幾年雖是提心吊膽，但是確實(shí)是解決了家里生活的一些大小問題。同時(shí)房產(chǎn)隨這十幾年大大地增值，目前的賣出價(jià)也遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于當(dāng)年欲賣價(jià)。這是之一。</p><p class="ql-block"> 之二是，如今我不年輕了，退休了，只有知難而退才算明智。割斷羈絆自己快樂的繩索正是自己要做的。此刻，我必須告別銀行貸款，讓自己輕松愉悅地享受生活。</p><p class="ql-block"> 之三是，舍棄這兩棟房子對(duì)我家的生活影響不大。應(yīng)該說幾十年來，我家的生活已經(jīng)成了定勢(shì)，屬于蕓蕓眾生中的普通水平，資產(chǎn)的多與少也僅僅是個(gè)數(shù)字概念。錢少也壞不到哪里去，錢多也好不到哪里去。</p><p class="ql-block"> 之四是，資產(chǎn)變現(xiàn)或清盤，大幅度打折扣是普遍規(guī)律。什么人都難例外。如今這樣的大咖小飛事例比比皆是。</p><p class="ql-block"><span style="font-size:18px;"> 算了！市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，愿賭服輸</span></p><p class="ql-block"> 財(cái)富或者高薪三件套：高額貸款，全職太太，國(guó)際學(xué)?！，F(xiàn)如今全部脫身，應(yīng)該是可以高枕無憂了。拜拜了，下一步來養(yǎng)生或者退休三件套：家里種菜， 飼養(yǎng)寵物，爭(zhēng)取帶孫！也算是順應(yīng)這個(gè)時(shí)代。</p><p class="ql-block"> 從此，與銀行貸款告別，誰跟我說貸款我跟誰急！</p> <p class="ql-block"> 這事沒耽誤我們?nèi)ダ仙?！此劫之后歲月如常。</p><p class="ql-block">（文中所有圖片，均為我手機(jī)拍照作品，所拍房屋曾經(jīng)為我做過大貢獻(xiàn)。）</p>